Для чего в системе страхования ответственности владельцев транспортных средств

Для чего в системе страхования ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (автогражданской ответственности, ОСАГО) возникло следом за страхованием автомобильного транспорта в связи с резким увеличением их числа после Первой мировой войны и, как следствие, количества пострадавших в ДТП. Первыми ввели ОСАГО в Австрии (1929 г.) и в Великобритании (1930 г.), сегодня это страхование является обязательным почти во всех странах мира.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.

Обязательное страхование автогражданской ответственности сохраняет высокую привлекательность для страховщиков не только в связи со значительным увеличением базового тарифного коридора в 2015 г. (в среднем от 3435 до 4118 руб. для физических лиц и индивидуальных предпринимателей с категорией В, BE или в среднем на 40% по сравнению с 2013 г.), но и благодаря возможности предложения страхователям сопутствующих ОСАГО страховых и сервисных услуг (страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров, услуги аварийного комиссара и др.) — так называемые кросс-продажи.

Рост тарифов вызван увеличением в 2014—2015 гг. страховых сумм до 500 тыс. руб. по жизни и здоровью потерпевших и до 400 тыс. руб. по имуществу без ограничений числа потерпевших и увеличением расходов на ремонт и запасные части автомобилей. Одновременно сокращены сроки на страховую выплату (направление транспортного средства на восстановительный ремонт) до 20 рабочих дней. В новой редакции Закона об обязательном страховании гражданской ответственности расширены основания для применения страховщиком регрессных требований к лицу, причинившему вред, и предусматривающие применение повышающего коэффициента КН = 1,5:

  • 1) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
  • 2) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
  • 3) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
  • 4) указанное лицо скрылось с места ДТП;
  • 5) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора ОСАГО с условием использования транспортного средства только указанными в договоре водителями);
  • 6) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
  • 7) указанное лицо, в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, не направило страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о ДТП в течение пяти рабочих дней со дня ДТП;
  • 8) до истечения 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня ДТП указанное лицо, в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции, приступило к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представило по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;
  • 9) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок пассажиров, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

Принятие Банком России Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной положением от 19 сентября 2014 г.

№ 433-П, позволило упорядочить оценки страховых выплат в ОСАГО и несколько замедлить рост убыточности.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, учитывают:

  • ? территорию преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства, свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц — по месту регистрации транспортного средства;
  • ? наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды по договору с данным страхователем;
  • ? ограничение списка лиц, допущенных к управлению транспортным средством или его отсутствие;
  • ? стаж и возраст лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
  • ? технические характеристики (мощности) транспортных средств;
  • ? наличие прицепа;
  • ? период использования транспортных средств;
  • ? срок страхования.

Максимальный размер страховой премии по ОСАГО не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН — ее пятикратный размер.

Структура тарифа в ОСАГО включает 77% нетто-ставки, 3% обязательных отчислений в общественную организацию — Российский союз автостраховщиков (PCА) для выплат при неустановленном виновнике вреда и банкротства страховщика и 20% на ведение дела.

В соответствии со ст. 11.1 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности без участия сотрудников полиции оформление документов о ДТП может осуществляться при наличии одновременно следующих обстоятельств:

  • 1) в результате ДТП вред причинен только имуществу;
  • 2) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с указанным Законом;
  • 3) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к нему транспортных средств в соответствии с правилами ОСАГО.

В случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции бланк извещения о ДТП, заполненный в двух экземплярах водителями причастных к ДТП транспортных средств, направляется этими водителями страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение пяти рабочих дней со дня ДТП. Потерпевший направляет страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность, свой экземпляр совместно заполненного бланка извещения о ДТП вместе с заявлением о прямом возмещении убытков(ст. 14. Закона об обязательном страховании гражданской ответственности).

При этом размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 50 тыс. руб.

При оформлении документов о ДТП без участия сотрудников полиции причастные к ДТП водители обязаны представить транспортные средства для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы в течение пяти рабочих дней.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств ДТП, изложенных в извещении, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию прямое возмещение вреда в соответствии с правилами ОСАГО от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования.

Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных указанным Законом случаях. Этот страховщик обязан возместить в счет страховой выплаты по договору ОСАГО страховщику расходы по прямому возмещению убытков в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Принятие Банком России Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства позволило упорядочить оценки страховых выплат в О САГО и несколько замедлить рост убыточности.

С 2008 года Россия стала участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зеленая карта», что сделало российский полис О САГО международным. Функции национального страхового бюро были возложены на РСА.

Порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определены Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» (в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 11.05.2019 № 175).

Внимание. С 01.09.2019 договор внутреннего страхования можно заключить в электронном виде, если на основании ранее заключенных договоров информация о страхователе, транспортном средстве и его собственнике уже была предоставлена страховой организацией в базу данных по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

заключить договор

  • договор внутреннего страхования (действует на территории Республики Беларусь);
  • договор комплексного внутреннего страхования (действует на территории Республики Беларусь);
  • договор страхования «Зеленая карта» (действует за пределами Республики Беларусь на территории стран — членов системы «Зеленая карта»).

для транспортных средств, зарегистрированных за границей

  • договор пограничного страхования (действует на территории Республики Беларусь).
  • договор внутреннего страхования (с применением тарифов для транспортных средств, зарегистрированных за границей)

Размер страховых тарифов устанавливается Правительством Республики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь и является единым для всех страховых компаний.При расчете страхового взноса по договорам внутреннего страхования используются корректирующие коэффициенты и применяются системы скидок и надбавок к страховым взносам (Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» (в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 11.05.2014 № 175).

На размер взноса влияют следующие факторы:

  • тип транспортного средства (легковой, грузовой и т. д.);
  • характеристика транспортного средства в зависимости от типа (например, для легковых автомобилей — объем двигателя);
  • срок действия договора страхования;
  • место регистрации транспортного средства;
  • возраст и стаж вождения страхователя;
  • количество ДТП с участием транспортного средства в период действия последнего заключенного договора и одновременно действовавших договоров внутреннего страхования (договоров комплексного внутреннего страхования (при их наличии) со дня заключения последнего договора.

Для заключения договора внутреннего страхования необходимы следующие документы:

  • письменное заявление о заключении внутреннего договора;
  • паспорт или другое заменяющее его удостоверение личности (для физических лиц). В случае непредставления страхователем такого документа, договор внутреннего страхования заключается с корректировкой размера страхового взноса исходя из установленного максимального значения корректирующего коэффициента, соответствующего коэффициенту для водителей в возрасте до 25 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно – 1,3, и корректирующего коэффициента с учетом класса аварийности использования транспортного средства – 2,0;
  • технический паспорт либо иной документ, подтверждающий приобретение или получение транспортного средства.

Одновременно со страховым свидетельством выдается один бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии (далее – бланк извещения о ДТП) по форме, утверждаемой Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов и Министерством внутренних дел, и памятка о заполнении бланка извещения о ДТП.

  1. Вам следует на месте ДТП:
    • немедленно сообщить в ГАИ о ДТП либо заполнить бланк Извещения о ДТП* при одновременном соблюдении нижеуказанных условий ** ;
    • сообщить потерпевшему (-им) номер своего страхового свидетельства и название страховой организации, с которой Вы заключили договор внутреннего страхования;
    • получить справку ГАИ, подтверждающую факт ДТП либо второй экземпляр (копия) Извещения о ДТП* – при наличии комплексного договора внутреннего страхования.

При наличии договора комплексного внутреннего страхования сообщить о данном ДТП в страховую организацию, заключившую с Вами данный договор.

Случай второй. В результате ДТП Вашему здоровью и (или) имуществу причинен вред (т. е. Вы являетесь потерпевшим в ДТП)

  1. Вам следует на месте ДТП:
    • непременно сообщить в ГАИ о ДТП либо заполнить бланк Извещения о ДТП* при одновременном соблюдении нижеуказанных условий**;
    • обменяться с участниками ДТП информацией о страховых свидетельствах (полисах) по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в том числе взять отрывные талоны, ксерокопии либо переписать вручную данные их страховых свидетельств (полисов), а при наличии Зеленой карты — взять ее копию;
    • записать регистрационные знаки, марку (марки) и модель (модели) транспортных средств участников ДТП;
    • записать ФИО, адрес местожительства (место регистрации) лица, управлявшего транспортным средством, по возможности записать такие же данные о собственнике (владельце) этого транспортного средства;
    • получить справку установленного образца, подтверждающую факт ДТП либо получить первый экземпляр (оригинал) бланка Извещения о ДТП* ;
    • сохранить документы, подтверждающие расходы, понесенные Вами в связи с ДТП.
  2. Обратиться в страховую организацию, заключившую договор страхования с причинителем вреда, либо в страховую организацию, заключившую с Вами договор внутреннего страхования, либо к страховщику, с которым у Вас заключен договор добровольного страхования (при его наличии), с заявлением о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП.
  3. Если гражданская ответственность другого участника ДТП не застрахована на момент ДТП, Вам следует обратиться в Белорусское бюро по транспортному страхованию с заявлением о возмещении вреда, причиненного в результате ДТП.
  4. Если гражданская ответственность другого участника ДТП застрахована по Зеленой карте, Вам следует обратиться в Белорусское бюро по транспортному страхованию либо к страховщику, заключившему с Вами договор добровольного страхования (при его наличии), с заявлением о возмещении ущерба, причиненного в результате ДТП.
  5. Сохранить автомобиль в послеаварийном состоянии до его осмотра оценщиком (направление на такой осмотр выдается страховой организацией либо, если причинитель вреда не заключил договор обязательного страхования, или у него имеется Зеленая карта — Белорусским бюро по транспортному страхованию).
  6. В случае, если транспортное средство, причинившее Вам вред, выбыло из обладания владельца без его вины в результате противоправных действий других лиц (например, угон), Вам следует вызвать ГАИ, действовать в соответствии с пунктами 1, 5, и обратиться в Белорусское бюро по транспортному страхованию.
  7. В случае, если причинитель вреда скрылся с места ДТП, Вам следует вызвать ГАИ и сообщить о ДТП в страховую организацию, заключившую с Вами договор внутреннего страхования с заявлением о выплате страхового возмещения.

** При одновременном наличии следующих условий Вы вправе не сообщать в ГАИ, заполнив извещение о ДТП ** :

  • вред причинен только транспортным средствам (жизнь и здоровье участников ДТП, а также иное имущество не пострадали);
  • ДТП произошло с участием только двух транспортных средств;
  • водители имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории;
  • в отношении обоих транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования;
  • обстоятельства причинения вреда, характер и перечнь видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий и зафиксированы в извещении о ДТП* ;
  • лица, управлявшие транспортными средствами не предъявляют претензий к состоянию друг друга (т. е. не находятся в состоянии алкогольного, наркотического и др. опьянения);
  • вред, причиненный транспортному средству каждого из участников ДТП, оценивается ими в размере до 800 евро по установленному Национальным банком Республики Беларусь официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

* Бланк Извещения о ДТП имеет стандартную форму. Бланк можно получить как в офисе страховой организации, так и у страхового агента (Белэксимгарант, Белгосстрах, Белнефтестрах, Белкоопстрах, Промтрансинвест, ТАСК, а также в ББТС и на автозаправочных станциях Республики Беларусь).

Страховому возмещению подлежит вред, причиненный в результате ДТП жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего, а также имущественный вред, вызванный повреждением или уничтожением транспортного средства причинителя вреда, заключившего договор комплексного внутреннего страхования.

Не подлежит страховому возмещению моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

Страховое возмещение выплачивается на основании расчета стоимости восстановительного ремонта транспортного средства, за вычетом стоимости его обновления, без учета налога на добавленную стоимость и иных налогов (сборов), включаемых в стоимость услуг, оказываемых автосервисом.

В случае, если Вы произвели восстановительный ремонт поврежденного в результате ДТП транспортного средства на станции технического обслуживания или у индивидуального предпринимателя, то при предоставлении в страховую организацию документов, подтверждающих факт и оплату всего комплекса восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на территории Республики Беларусь, факт приобретения деталей и материалов, использованных при этом ремонте, и их оплату, страховая организация обязана доплатить страховое возмещение с учетом стоимости нормо-часа работ данной СТО, деталей и материалов, относящихся к данному страховому случаю и использованных при этом ремонте, включая НДС и иные налоги (сборы). При этом следует знать, что стоимость новых деталей, устанавливаемых взамен поврежденных, возмещается за вычетом стоимости их обновления.

Страховая организация вправе направить поврежденное транспортное средство для выполнения всего комплекса восстановительного ремонта в одну из организаций автосервиса, с которой у нее заключен соответствующий договор. В этом случае оплата ремонта транспортного средства производится страховщиком на счет СТО за вычетом стоимости обновления. При этом под стоимостью обновления понимается разница между стоимостью новых деталей и стоимостью деталей за вычетом износа при замене поврежденных деталей на новые.

Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, производится в соответствии с Правилами определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Белорусским бюро по транспортному страхованию.

Действия в случае ДТП на территории иностранного государства

  • непременно сообщить о ДТП в дорожную полицию;
  • отдать потерпевшему в ДТП копию Зеленой карты, то есть второй лист страхового сертификата Зеленая карта;
  • при наличии нескольких потерпевших — записать и передать им сведения о номере своего страхового сертификата Зеленая карта и регистрационных характеристиках своего транспортного средства (регистрационный знак, марку, модель и т. п.);
  • рекомендуется сфотографировать место происшествия, транспортные средства участников ДТП и их повреждения.
  1. На месте ДТП
    • непременно сообщить о ДТП в дорожную полицию;
    • обменяться с участниками ДТП информацией о страховых свидетельствах (полисах) по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в том числе взять отрывные талоны, ксерокопии либо переписать вручную данные страховых свидетельств (полисов), а при наличии Зеленой карты — взять ее копию;
    • записать регистрационные знаки, марку (марки) и модель (модели) транспортных средств участников ДТП;
    • рекомендуется сфотографировать место происшествия, транспортные средства участников ДТП и их повреждения;
    • получить справку дорожной полиции, подтверждающую факт ДТП (если выдача такой справки предусмотрена законодательством страны, на территории которой произошло ДТП).
  2. Сохранить документы, подтверждающие расходы, понесенные в связи с ДТП.
  3. Если гражданская ответственность другого участника ДТП не застрахована на момент ДТП либо застрахована по Зеленой карте, Вам следует в кратчайшие сроки обратиться в Бюро страны происшествия (контактная информация находится на оборотной стороне Вашего страхового сертификата Зеленая карта).
  4. В других случаях следует обратиться в страховую организацию причинителя вреда с заявлением о возмещении вреда, полученного в результате ДТП. Данные о страховой организации, выдавшей страховой полис обязательного страхования, указаны в этом страховом полисе.
  5. Сохранить автомобиль в послеаварийном состоянии до осмотра специалистом по определению стоимости транспортных средств (направление на такой осмотр выдается страховой организацией, выдавшей страховой полис, либо Бюро страны, на территории которой произошло ДТП).
  6. Любые консультации о возмещении вреда в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно получить в Бюро страны, на территории которой произошло ДТП (контактная информация на оборотной стороне Вашего страхового сертификата Зеленая карта).

По вопросам предоставления данного вида страхования Вы можете обратиться в Управление страхования по телефонам в Минске +375 17 375-62-66 и +375 17 375-68-27 или в любой из филиалов Белэксимгаранта.

По всем вопросам, связанным с ДТП, Вы можете обратиться по телефону в Минске +375 17 323-13-00 или в любой из филиалов Белэксимгаранта.

Другие статьи:

Похожие статьи:

Популярное на сайте:

Leave a Reply