Страхование как средство финансовой защиты

Страхование как средство финансовой защиты

Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:

  • смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
  • временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
  • потери трудоспособности из‑за инвалидности.

Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.

Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.

Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.

Добровольное страхование жизни — это форма страхования, которая может включать компонент сбережений в денежной стоимости.

Такая форма сбережений именуется накопительным страхованием, которое занимает особое место в личном страховании.

Особенность данного вида страхования заключается в том, что страхователь за счет собственных страховых взносов накапливает к определенному сроку денежные средства.

Выплата страховой суммы производится на случай наступления события (страхового случая), предусмотренного договором личного страхования, одним из которых является “достижение возраста” или “наступление срока окончания страхования”, определенного в договоре.

Выплаченная страховщиком страховая сумма по своей сути составляет те накопленные страховые взносы, которые страхователь уплачивал страховщику, включая норму доходности.

То есть данный вид страхования существенно отличается от иных классических договоров личного страхования (рискового страхования), в которых страховые взносы не накапливаются, а по окончании срока страхования при условии отсутствия страхового случая страховщик не осуществляет страховую выплату и уплаченные взносы страхователю не возвращаются. Собственно, в рисковом страховании отсутствие страхового случая не влечет обязанности страховщика возвратить страховой взнос.

В этой связи особый интерес представляют вопросы:

1) природы тех денежных средств, которые страхователь в рамках договора накопительного страхования уплачивает страховщику в виде страховых взносов и которые образуют ту самую накопительную часть, выплачиваемую страховщиком при наступлении страхового случая;

2) о том, кто является собственником уплаченных страховых взносов — страховщик или страхователь;

3) о том, могут ли страховые взносы, уплаченные страховщику, одновременно принадлежать двум субъектам — страховщику и страхователю.

Разберемся в этих вопросах. По договору страхования в обязанность страховщика при наступлении страхового случая входит выплата другой стороне страхового обеспечения, а на страхователе лежит обязанность по уплате обусловленной договором суммы — страхового взноса (страховой премии) <*>.

Соответственно, договор личного страхования является возмездным с элементом платы и встречного предоставления за исполнение своих обязанностей сторонами договора <*>, в частности, страхователь за плату в виде страхового взноса (премии) получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой выплаты (страховой защиты).

Справочно
Если обратиться к терминам и их определениям, содержащимся в Положении N 530, то страховым взносом (страховой премией) является сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование, если иное не установлено Положением N 530 или иными актами Президента Республики Беларусь.

Таким образом, со всей уверенностью можно утверждать, что страховой взнос — это плата за страхование.

Бытует мнение, что накопительное страхование по своей сути схоже с банковским вкладом (депозитом).

Считаем такое мнение ошибочным, поскольку по договору банковского вклада (депозита) с момента принятия вкладополучателем (банком) от вкладчика во вклад денежных средств у вкладчика возникает право требования к вкладополучателю (банку) о возврате перечисленных денежных средств, к тому же вкладчик передает вкладополучателю (банку) денежные средства с целью хранения и получения дохода <*>, тогда как в страховании в отношении уплаченных страховых взносов такого права требования не возникает, страховщик имеет возможность осуществления инвестиций страховых резервов, и к тому же основная цель страхования — это защита имущественных интересов <*>.

Кроме того, явным и, на наш взгляд, существенным отличием этих двух на первый взгляд схожих объектов инвестирования является то обстоятельство, что накопленные страховые взносы не входят в объект ответственности по обязательствам (страхователя) гражданина или юридического лица <*>, на них нельзя наложить арест или обратить взыскание, тогда как в отношении денежных средств физических и юридических лиц, находящихся в банке, могут быть приняты абсолютно все вышеуказанные меры <*>.

К тому же не совсем логичным видится и то, что на денежные средства, поступившие в качестве платы за страхование, можно было бы обратить взыскание либо совершить иные ограничительные действия, поскольку такие средства с момента их поступления к страховщику являются собственностью последнего.

Как известно, к объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги, т.е. деньги являются особой разновидностью вещей <*>.

По общему правилу право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи, если иное не предусмотрено законодательством или договором. В свою очередь, момент передачи определяется вручением вещи приобретателю <*>.

Следовательно, право собственности на страховой взнос (деньги) переходит от страхователя к страховщику с момента их передачи (поступления) последнему.

Стоит обратить внимание, что данное суждение применимо только при непосредственной передаче денег страховщику, например, через кассу.

Немного иначе обстоит вопрос с возникновением права собственности на страховой взнос, когда отношения страхователя и страховщика строятся опосредованно, т.е. тогда, когда страховой взнос уплачивается через банковское учреждение.

Так, в отличие от наличных безналичные денежные средства являются самостоятельным объектом гражданских прав и признаются разновидностью имущества.

Соответственно, при безналичных переводах у получателя (страховщика) не появляется полноценное право собственности в узком смысле этого слова, т.к. деньги на счетах не представляют собой вещи по смыслу ст. 128 ГК, а потому не могут являться объектом вещных прав в гражданско-правовом смысле.

По своей правовой природе безналичные денежные средства, существующие в виде записи на текущем (расчетном) банковском счете, представляют собой обязательственное требование владельца счета на определенную сумму к банку, в котором открыт такой счет.

Поэтому данная операция (уплата страхового взноса) фактически влечет для сторон изменение остатка денежных средств на счетах и, соответственно, количественное значение записей. Для страхователя в связи уплатой страхового взноса остатки денежных средств на счете уменьшатся, а для страховщика пропорционально увеличатся.

Таким образом, можно утверждать, что уплата страховых взносов через банковское учреждение образует так называемый правовой гибрид, поскольку с одной стороны имеется обязательственное требование на определенную сумму к банку, а с другой в широком экономическом смысле право собственности на остатки денежных средств на банковском счете, т.е. данная конструкция образует некий механизм “права на право”.

Так или иначе, права (обязательственные или собственности) на страховой взнос переходят к страховщику с момента их поступления (в кассу или на счет), т.е. все права на страховые взносы принадлежат страховщику, но не страхователю.

Соответственно, правовая конструкция страхования как не наделяет страхователя в рамках действующего договора правом требования возврата уплаченных страховых взносов, так и в принципе не предусматривает их возвратность.

Данное суждение объясняется тем, что не может быть одновременного права на денежные средства (страховые взносы) как у страховщика, так и у страхователя.

Именно поэтому денежные средства, поступившие страховщику в виде страховых взносов, являются только его собственностью.

Вместе с тем такую собственность (деньги) страховщик не вправе использовать в экономическом обороте по своему усмотрению.

В настоящее время Положением N 530 установлены строгие нормативные требования относительно порядка действий страховщика в отношении поступивших страховых взносов.

Так, часть получаемых взносов по договорам страхования направляется страховщиком на формирование специальных фондов:

— предупредительных (превентивных) мероприятий <*>.

А часть страховых взносов, производимых страхователями в течение действия договоров страхования, концентрируется в страховых резервах страховщика <*>.

Термин “резерв” или “резервы” имеет особое значение в праве и экономике страхования и по своей экономико-правовой сути представляет сумму денег, предназначенную для определенной цели.

На заметку
Такие цели императивно обозначены — это обеспечение выполнения принятых страховщиком страховых обязательств <*>.

Стоит отметить, что страховой резерв формируется исключительно из начисленных (поступивших) страховых взносов и прибыли от осуществления инвестиций этих начислений <*>.

То есть страховые взносы, за счет которых образуются страховые резервы, являются средством инвестиций страховщика <*>, которые в свою очередь вкладываются в различные объекты инвестиций, а именно: ценные бумаги, драгоценные металлы и иное имущество в соответствии с законодательством <*>.

Именно поэтому страховые взносы, поступая к страховщику, смешиваются со страховыми взносами иных страхователей, обезличиваются и образуют общие средства для осуществления инвестиций.

Важно!
На именном лицевом счете, который должен быть открыт страховщиком на каждое застрахованное лицо после заключения договора, страховые взносы (деньги) не накапливаются. Данный счет необходим лишь для отражения информации, но не для обеспечения хранения поступивших страховых взносов <*>.

Таким образом, страховой взнос с момента поступления страховщику преодолевает долгий экономический путь и трансформируется от платы за страхование до инвестируемого актива. В этой связи страховые взносы не могут являться собственностью страхователя, поскольку поступают в базу капитала страховщика.

Страховщик, взимая страховой взнос в обмен на страховую защиту, осуществляет их реинвестицию в другие активы, приносящие ему прибыль.

В свою очередь, именно поэтому полученная от инвестирования страховых резервов прибыль обеспечивает выплату страхователям норму доходности или так называемый размер дохода, гарантированный страховщиком при заключении договора накопительного страхования.

Соответственно, личное страхование с элементом накопления (сбережения) — это двухэтапный “бинарный” вид инвестирования как для страхователя, так и для страховщика. При этом страхователь, вкладывая денежные средства в такой вид инвестиций, утрачивает права собственности на инвестируемые средства.

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Участники процесса страхования

Участниками страховых отношений по российскому законодательству являются:

  1. страховые организации (страховщики),
  2. страхователи,
  3. выгодоприобретатели,
  4. застрахованные лица,
  5. страховые агенты;
  6. страховые брокеры;
  7. страховые актуарии;
  8. объединения участников страхового рынка, в том числе саморегулируемые организации,
  9. федеральный орган исполнительной власти по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории Российской Федерации.

Лицензия подтверждает разрешение на право осуществления страховой деятельности.

«Формы деятельности страховщи­ков различны, но наиболее распростра­ненным типом страховщика являются страховые организации (компании) – коммерческие организации различных организационно-правовых форм, для которых создание страховых фондов и управление ими является средством получения прибыли». 4

Страхователем называют физическое или юридическое лицо, которое заключает договор о страховании определенных рисков. Страхователь обязан уплачивать страховые взносы и имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем называют лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения вместо страхователя. Например, муж может заключить договор страхования своей жизни в пользу жены, и тогда в случае его смерти она получит страховое возмещение. Другой распространенный пример страхования в пользу третьих лиц: заемщик страхует жилье, приобретенное в рамках ипотечной сделки, в пользу кредитора, который выступает выгодоприобретателем по этому договору. Если застрахованное жилье будет повреждено или разрушено, страховая компания выплатит возмещение не собственнику жилья, а банку, выдавшему ипотечный кредит.

Если в договоре страхования жизни не указан выгодоприобретатель, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом называют физическое лицо, чье здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение выступают объектом страхования, но которое не является стороной страхового договора. Типичные примеры застрахованных лиц: родитель страхует жизнь и здоровье своего ребенка, работодатель заключает договор негосударственного пенсионного или дополнительного медицинского страхования в пользу своего работника.

По российскому законодательству страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – это физические или юридические лица, которые выполняют поручения страховщика в рамках предоставленных им полномочий на основании гражданско-правового договора.

«Взаимоотношения между страховщиком и его агентом строятся на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами – обычно являются такие организации, как туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования». 5

Страховые брокеры оказывают услуги, связанные с заключением договоров между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах и страхователя, и страховщика.

Страховые актуарии – специалисты по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики обязаны ежегодно проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов) и предоставлять результат в орган страхового надзора. Оценку имеют право проводить только страховые актуарии, имеющие квалификационный аттестат.

В России действуют объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и Национальный союз агростраховщиков (НСА).

«В большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения на рынке. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. Наиболее влиятельным национальным объединением страховщиков в России является Всероссийский союз страховщиков». 6

По российскому законодательству отраслевые саморегулируемые организации (СРО) разрабатывают и согласуют с регулятором стандарты деятельности для участников рынка, а затем контролируют соблюдение этих стандартов. Без членства в отраслевой СРО запрещено вести страховую деятельность. На начало 2017 года в России на страховом рынке была зарегистрирована только одна СРО – Всероссийский союз страховщиков.

Также участником страховых отношений выступает государство в лице органов законодательной власти, которые издают нормативные акты по регулированию страховой деятельности и органов исполнительной власти, которые осуществляют надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности. С 2013 года надзорные функции и лицензирование страховой деятельности осуществляет Центральный банк РФ.

Другие статьи:

Похожие статьи:

Популярное на сайте:

Leave a Reply